文/彭金隆
保險科技應用 需兼顧溫度與速度
保險科技應用讓市場上出現「溫度」與「速度」之爭，傳統通路強調「面對面手把手」有溫度的服務，確實有其優勢。但科技工具挾其技術與效率，強調的是速度與低成本，競爭初期溫度或許還能勝過速度，但隨著科技技術成熟市場接受度驟升，最終結局將是速度取勝。但這個過程中，傳統通路其實不須取捨而可以兼顧，可以持續發揮人的溫度優勢，但是更應強化科技應用能力，增加速度的能力，未來只有能兼顧溫度與速度的轉型業務通路才能存活。
保險科技的發展除對通路產生衝擊，其影響更出現在各方面，有報告預測到二○三○年，傳統的核保將不復存在，取而代之的是AI與機器學習，傳統的理賠也將泰半為程式與自動化所取代。數位化的經營模式也將滲入到客戶服務、風險偵測與分群、合約自動化等各個營運層面。再者，結合內外部資料的數據趨勢，也將改寫許多保險服務，如壽險公會推動的保全理賠聯盟鏈，以及未來持續發展的「醫起通」醫院資料串接，透過結合各方資料整合，必將實現自動理賠與自動化服務。 保險科技緩慢而有感的滲透，將逐漸改寫保險市場樣貌，目前一樣只是在開端階段，未來保險科技應用深廣程度，仍充滿想像且無可限量。
高齡化社會 將翻轉保險市場的經營主軸
最後一個趨勢是高齡化社會的來臨，開始轉動壽險客戶的需求重心，勢必也會翻轉保險市場未來的經營主軸。此一轉變，將使壽險業面對長壽社會帶來的商機與挑戰。商機浮現在健康、長照與年金市場，以及各種新興的風險需求上。挑戰面則緣自目標客戶的大幅減少、長壽風險不可預測，以及欠缺高齡經營能力的問題等。
過去保險公司主力客層主要分布在二十到五十歲，數十年後人口的重心將集中在五十到八十歲人口，高齡化讓社會保障需求重心開始移轉，未來對於因應退休充足生活費用，與高齡時期確保生理與心理安全的需求大增，這些人口結構帶來的需求轉變，都是目前壽險公司經驗與經營技術陌生的領域。
健康、年金以及長照需求雖然非常巨大，但也充滿不確定性，需要有全新的思維來面對社會結構的大轉變，例如現在扮演花瓶角色的弱體保單，未來在以中高齡為主客層的時代，非常有可能成為市場的主力，而且結合更有效率的外溢機制，可能是一個非常重要的轉變。
高齡化的壓力，也將迫使壽險業將從消極的補償者角色，開始轉向積極事前預防者角色，未來特別是在保險生態圈的建構，保險公司會開始利用資源優勢，整合食衣住行育樂各產業，讓壽險公司成為客戶創造高齡幸福生態圈核心，而長壽趨勢對壽險未來發展的長遠影響，則可能遠勝於前兩項。（本文作者為政治大學商學院 副院長、政治大學銀行保險研究發展中心主任、政治大學風險管理與保險學系教授、台灣風險與保險學會理事長）
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