文：江非凡
用保障型保險及基金理財積累老本
性質屬社會保險的勞工保險基金，入不敷出早已不是新聞，按現有高齡化、少子化是導致勞保財務危機的已知結構性背景，實際上勞保老年給付在二○○九年由一次性給付改為年金化，說是落實社會保險「世代互助」與風險分擔的精神，卻將原本領取當年度勞保一次性退保的老年給付，變成未來生存期間之年金保證給付，更是將勞保潛藏性負債向後遞延到下一代，按現有人口高齡化結構及年金給付延長，目前資金缺口只會擴大不會縮小，而每年政府預算僅挹注二、三百億，亦不過是杯水車薪。
一場由南山人壽、工研院合作發布「台灣銀髮長照產白皮書」，針對台灣三十五歲以上民眾進行調查，調查結果發現，民眾對長照感到憂心且資源不足，但是民眾的準備卻明顯不同。調查顯示「老年醫療及長期照顧準備金規劃」，老年每月平均花費約落在三萬至三萬五千元之間，在老年生活預備上，受訪民眾認為平均應準備五八○萬元至五九○萬元，才足夠因應老年照顧生活，而民眾實際每月針對老年醫療及長期照顧的準備金僅約六千至七千元，遠不及預期需要準備的額度。對此，商業性保險似乎成為業者提出的重要一帖解方。
投資型保單自負盈虧 需審慎考量
由於保險商品本身便是一個預先設定好的金融商品，在保險公司要獲取更多的利潤，如何壓縮付出的給付，如理賠、費用、佣金或是費用，對於保險費愈高的保險商品或投保年限愈高的保單，其附加費用更高。而長年期的保險商品靠的是資金的長期挹注，長期的固定資金報酬增額所致。
若想要有超額報酬以及較低的附加費用率，投資型保單或許是一個選項。保險加上投資的功能，讓客戶自主掌握保險中資金的運用狀況。投資型保險的特色是所有的費用均透明化，並採用分離帳戶的機制，將保戶的資金與保險公司的資產分開管理。保戶可以自行決定投資標的或交由專業投資機構代為操作。此類超過原訂保險費之投資就能掌握各類型、各區域的市場成長契機，並實際享有投資成果之收益。這類保險商品，最大的好處便是有較高的投資報酬率，但相反的投資損失也要自己負擔，保險公司可不會給你保證收益，在市場反轉時，血本無歸亦是有可能。
前金管會主委顧立雄就曾表示，七十歲以上的高齡保戶恐不適合投保投資型壽險，千萬不要只是期待投資報酬率可能優於銀行存款利率就投保，而忽略投資型保險商品屬自負盈虧、且不保證投資收益的特性。
勞保老年給付替代不足，自己要保險
社會結構與需求隨時代改變，疫情也使國人健康意識大幅提升，近年來保險的核心價值已從事後理賠延伸到事前預防，部分壽險公司將長照保險商品從現金給付，朝向銜接長照2.0、實物給付、事前預防服務、照護復能服務方向發展，致力開發更多元的長照險商品。
以現行政府的長照制度以「實物給付」為主，由於服務乃限制額度，民眾透過商業保險一次性或分期給付保險金，填補超過服務額度、自負額度的費用，也可作為照顧者或受照顧者收入補償及居家修繕或購買輔具的費用，更可有效提升長照的品質。
然而，在考量資金有限之下，放棄購買高保額給付給後代子孫的終身壽險，將自有的資金專注於保障型的定期型保險商品，已成為務實提供自身保障的重要選項。金管會委由台灣集中保管結算所股份有限公司規劃結合保障、退休投資與促進公益之「退休準備平台」，並由基富通證券於該平台中建置保險專區之「保障型保險商品平台」，提供民眾網路投保保障型保險商品新管道。
此一「保障型保險商品平台」設置保險公司專屬網頁之連結，目前規劃有定期壽險、小額終老保險及重大疾病健康保險等三類商品，共有九家保險公司參與，民眾於平台上點選商品類別、保險公司後將可連結至特定保險公司保障型保險商品之專屬網頁，並於該公司專屬網頁完成網路投保。民眾透過「保障型保險商品平台」可以一站查詢九家公司保障型保險商品的相關資訊，使得投保資訊更透明。
金管會表示，透過該平台，民眾不受空間與時間之限制，只要在能夠使用網路的情況下，即可依自身需求選擇適合的保障型保險商品，其次「保障型保險商品平台」上架之險種訂有附加費用率上限、責任準備金利率加碼等監理誘因，民眾可以相對便宜的保險費購得基本保險保障。
短期來看，勞保基金損益動輒連動千萬勞工權益，短期內雖不致放任破產。然而，未來更可能因為給付持續超過保費收入，身負最後給付責任的政府，在我們有生之年縮小給付或同步增加保費繳納，以改革軍公教退休金時強調世代正義來看，減額增費已是眼前可能發生的事。由於勞保老年給付及勞工退休金積累有限，未來亦不可能增加給付。如果不想當「下流老人」，早早利用保障型的保險及基金理財商品，選擇專家篩選專為退休準備的基金產品，畢竟以你我有限的資本，惟有透過時間的複利投資收益，自己的退休資金才能積累，才是看得到的未來。
