文：彭金隆
創造壽險業、長照機構與客戶三贏的局面
台灣全年新生兒在二○二二年人數僅有十三萬八九八六人，創下內政部有統計以來的新低，無獨有偶同年身故人數則第一次超過二十萬也創新高，一消一長讓台灣人口已連續三年負成長。
展望未來高齡狂潮似乎無法回頭，再過幾年台灣就要進入超高齡社會，讓我們成為全球老化最「先進」的國家。這絕對不是一個令人稱羨的頭銜，這麼高比率的老年人口，未來所衍生的經濟衰退疑慮、國家退休與醫療體系破產危機、龐大的老年生活支持與醫療照護成本壓力等，都是可預期但規模未可知的巨大風險。
高齡化海嘯讓壽險業責無旁貸
面對這一波高齡化海嘯，壽險業責無旁貸應該扮演更積極的角色，這不但是未來發展的重要機會，更是一種無法迴避的社會承擔。面對高齡化狂潮的來臨，民眾將產生更久的財務支出壓力、更多的醫療照護成本、與更高的心理安全等需求。要解決這些問題，靠的是政策保險所支撐的「集體制度」，與商業保險及投資儲蓄構成的「個人努力」兩個力量。但可見的未來，集體制度是否能持續健全，將面對極大挑戰，而靠個人努力部分，則必然會扮演更為吃重的角色，其中依賴壽險業提供應對高齡需求的各式保險商品尤為重要。
生活費用、醫療支出與照護 構成高齡三大保障需求
未來老年生活費用、醫療支出與照護成本構成高齡三大保障需求，目前壽險業在這三大面向的商品尚有許多待改進之處。例如現行年金保險過度強調保證領回，性質偏向儲蓄與報酬率訴求，缺乏保障成分。此外，高齡社會最迫切需要的醫療保障，目前的健康險商品，對於中高齡客層的供給不足而且設計保守，不論在給付範圍、承保條件與費率負擔上，都與未來老年實際需求有相當差距。最後，在社會關切甚殷的長期照護需求部分，目前商品的給付條件與費率都存在市場接受不佳的問題。
以上種種挑戰，壽險業想要在未來獲取老年商機，必然要對老年化議題多下工夫，更要拋開過去非高齡化社會經營保險的思維，重新依據現有與未來的需求，設計未來的商品，費率的計算不應受限於過去經驗的推估，給付的設計更要有前瞻性，應該考量高齡者的特殊服務(如自動偵測失智風險提供主動服務的設計)，此外，壽險業更應該在協助客戶建構退休穩定的現金流入、足夠醫療費用與長期照護費用三大面向，扮演重要的角色。
壽險業需善盡社會責任 強化保戶的安全與健康
壽險業未來勢必要更主動積極介入客戶風險控制與預防領域，全力協助保戶強化安全與健康。特別是在高齡化社會中，壽險業可強化外溢保單概念商品的推動，並在健康服務整合與健康生態圈營造上扮演關鍵角色，善盡保險專業與社會責任，進一步將「被動保險」變成「主動保險」，充分發揮保險的正面外溢效果，創造壽險全新商機與更正向的社會價值定位。
再者，保險資金是客戶繳交保費所累積，若能投入目前極需支持的養老長照體系，應該是眾所期待之事。雖然保險法已開放保險業轉投資保險相關事業，將養老育幼醫療事業納入，二○○七年保險法修正，增加投資社會福利事業項目，二○一七年長期照顧服務法正式上路後，金管會更配合相關長期照顧法律施行，同意保險業得以出資方式投入長照服務機構，二○二一年再修法放寬保險業投入社福事業之限制，將保險業派任董事席次，從三分之一限提高至三分之二，積極鼓勵保險資金投入社福事業。
雖然積極修法但壽險業投資卻非常少，困難與原因十分複雜，例如長期照顧機構服務法人條例要求提撥結餘問題、董事席次限制、報酬率不佳、長照財團化與貴族化的疑慮等都是，但是保險業資金投入長照事業，是趨勢也是責任，壽險業應多加溝通努力尋求解方，以創造壽險業、長照機構與客戶三贏的局面。
長壽社會是一個風險，更是一個機會。環境趨勢既然已不可逆，擁有極大社會資源的壽險業，站在高齡海嘯的浪頭，應具有更高瞻遠矚的眼光與作為，為社會提供更積極有效的風險管理服務，成為對應長壽風險穩定社會安全的關鍵力量。
